مورگیجتان را سال‌ها زودتر تمام کنید، بدون اینکه قسط بیشتری بدهیدPay off your mortgage years sooner, without a bigger payment
در روش آفست، حقوق و پس‌اندازتان در همان حساب مورگیج می‌نشیند و هر دلارش از همان روز بهره‌ی شما را کم می‌کند. پول همچنان در دسترس شماست، فقط دیگر بیکار نمی‌ماند.With an offset mortgage, your pay and savings sit inside the same account as your mortgage, and every dollar cuts your interest from the day it lands. The money stays available to you. It just stops sitting idle.
یک مثال سادهA simple example
مورگیج ۵۰۰ هزار دلاری، نرخ ۵٪، با ۱,۰۰۰ دلار مازاد ماهانه$500K mortgage at 5%, with $1,000 left over each monthآفست مورگیج چیست؟What is an offset mortgage?
در مورگیج معمولی، وام یک طرف است و حساب بانکی طرف دیگر. حقوقتان در حساب جاری می‌ماند و هیچ اثری روی بهره‌ی وام ندارد. در آفست، این دو یکی می‌شوند.With a regular mortgage, the loan is in one place and your bank account in another. Your pay sits in chequing and does nothing for your mortgage interest. With offset, the two become one.
مورگیج و حساب جاری در یک حساب جمع می‌شوند. حقوق به آن واریز می‌شود و قبض‌ها و خریدها از همان پرداخت می‌شود.Your mortgage and chequing are combined. Your pay goes in, and bills and purchases come out of the same account.
بهره روزانه روی مانده حساب می‌شود. هر دلاری که در حساب است، حتی برای چند روز، مانده و در نتیجه بهره را پایین می‌آورد.Interest is calculated daily on the balance. Every dollar in the account, even for a few days, lowers the balance and so the interest.
برخلاف پیش‌پرداخت معمولی، پولی که وارد حساب می‌کنید قفل نمی‌شود. هر وقت لازم داشتید، تا سقف اعتبارتان برداشت می‌کنید.Unlike a regular prepayment, money you put in isn't locked away. You can draw on it whenever you need, up to your limit.
در عمل چطور کار می‌کندHow it works day to day
لازم نیست قسط بیشتری بدهید. کافی است درآمدتان به جای حساب جاری، به حساب آفست برود.You don't need a bigger payment. Your income just goes into the offset account instead of chequing.
از همان روز، مانده‌ی وام پایین می‌آید و بهره‌ی کمتری حساب می‌شود.From that day, the balance drops and less interest is charged.
قبض، خرید و قسط‌ها مثل یک حساب جاری عادی از همین حساب می‌رود.Bills, shopping and payments go out just like a normal chequing account.
هر چه آخر ماه باقی بماند، مستقیم از اصل وام کم شده است. ماه به ماه، سریع‌تر.Whatever is left at month end has already come off the principal. Month after month, faster.
مقایسه با عددThe numbers side by side
همان خانواده، همان درآمد و همان قسط. تنها تفاوت این است که مازاد ماهانه به جای حساب جاری، در حساب آفست می‌ماند.Same family, same income, same payment. The only difference is that the monthly surplus sits in the offset account instead of chequing.
مورگیج معمولیRegular mortgage
مازاد ماهانه در حساب جاری می‌ماند.The monthly surplus stays in chequing.
- مبلغ وامMortgage
- $500,000
- قسط ماهانهMonthly payment
- $2,923
- مدت تا تسویهTime to pay off
- ۲۵ سال25 years
- کل بهرهTotal interest
- ~$377,000
با حساب آفستWith an offset account
۱,۰۰۰ دلار مازاد ماهانه در حساب آفست کار می‌کند.$1,000 of monthly surplus works inside the offset account.
- مبلغ وامMortgage
- $500,000
- قسط ماهانهMonthly payment
- $2,923
- مدت تا تسویهTime to pay off
- حدود ۱۵ سال و ۳ ماهAbout 15 years 3 months
- کل بهرهTotal interest
- ~$214,000
مثال فرضی با نرخ ثابت ۵٪ و ۲۵ سال بازپرداخت، فقط برای نشان دادن روش. در عمل نرخ حساب‌های آفست معمولاً شناور و وابسته به پرایم است، و نتیجه به نرخ، شرایط لندر و الگوی خرج شما بستگی دارد. همه‌ی وام‌ها مشروط به تأیید لندر است.Hypothetical example at a 5% rate and 25-year amortization, shown only to illustrate the method. In practice offset accounts usually carry a variable, prime-based rate, and results depend on your rate, the lender's terms and your spending. All mortgages are subject to lender approval.
آفست برای چه کسی مناسب است؟Who is offset right for?
این روش برای همه نیست، و صادقانه می‌گویم اگر برای شما نبود.It isn't for everyone, and I'll tell you honestly if it isn't for you.
مناسب است اگرA good fit if
- درآمد منظم دارید و معمولاً آخر ماه پولی باقی می‌ماندYou have steady income and usually have money left at month end
- پس‌انداز یا صندوق اضطراری دارید که الان در حساب بیکار ماندهYou have savings or an emergency fund sitting idle in an account
- مورگیجتان نزدیک تمدید است، یعنی می‌شود بدون جریمه منتقل شدYour mortgage is close to renewal, so you can switch without a penalty
- خوداشتغال هستید و درآمدتان یکجا و در فاصله‌های مختلف می‌رسدYou're self-employed and income arrives in lumps
احتمالاً مناسب نیست اگرProbably not a fit if
- درآمد و خرجتان تقریباً سر به سر است و مازادی نمی‌ماندYour income and spending roughly break even with nothing left over
- دسترسی آسان به اعتبار، وسوسه‌ی خرج بیشتر را برایتان زیاد می‌کندEasy access to credit makes it harder for you not to spend
- فقط دنبال پایین‌ترین نرخ ثابت هستید و نمی‌خواهید نرخ شناور داشته باشیدYou only want the lowest fixed rate and don't want a variable rate
علیرضا عسگریانAlireza Asgarian
در 8Twelve Mortgage Corp به خانواده‌های فارسی‌زبان کانادا کمک می‌کنم تا با آگاهی کامل و به زبان خودشان تصمیم بگیرند. برای آفست، اول با عدد واقعی خودتان حساب می‌کنیم که این روش برایتان چقدر صرفه دارد و آن را با تمدید معمولی مقایسه می‌کنیم. اگر به صرفه نبود، همین را می‌گویم.At 8Twelve Mortgage Corp, I help families across Canada make informed decisions in Persian or English. For offset, we first run your own numbers to see what it could really save you and compare it with a regular renewal. If it doesn't add up, I'll tell you.
- دارای مجوز رسمی از FSRA، سازمان تنظیم مقررات خدمات مالی انتاریوLicensed by FSRA, the Financial Services Regulatory Authority of Ontario
- کارگزاری 8Twelve Mortgage Corp، دارای مجوز در ۱۳ استان و قلمرو کاناداBrokerage: 8Twelve Mortgage Corp, licensed in 13 provinces and territories
- 55 Renfrew Dr, #201, Markham, ON L3R 8H3
ببینید آفست برای شما چقدر صرفه داردSee what offset could save you
چند سؤال کوتاه درباره‌ی مورگیج فعلی و مازاد ماهانه‌تان. با همین اعداد، صرفه‌جویی واقعی شما را حساب می‌کنم و با تمدید معمولی مقایسه می‌کنیم.A few short questions about your current mortgage and monthly surplus. With your numbers I'll work out your real savings and compare it with a regular renewal.
- محاسبه‌ی شخصی: چند سال زودتر و چقدر بهره‌ی کمترA personal estimate: how many years sooner and how much less interest
- مقایسه با پیشنهاد تمدید بانک فعلی‌تانA comparison with your current bank's renewal offer
- جلسه‌ی حضوری در مارکهام، یا تلفنی و آنلاینMeet in person in Markham, by phone or online
سؤال‌های رایج درباره‌ی آفستCommon questions about offset
وسط ترم هم می‌شود به آفست منتقل شد؟Can I switch to offset mid-term?
می‌شود، ولی معمولاً جریمه‌ی فسخ وام فعلی را دارد. بهترین زمان، نزدیک سررسید (تمدید) است که می‌شود معمولاً بدون جریمه لندر را عوض کرد. اگر چند ماه تا تمدید مانده، از همین حالا می‌توانیم برنامه‌ریزی کنیم.You can, but there's usually a penalty to break your current mortgage. The best time is near renewal, when you can usually switch lenders without one. If renewal is a few months away, we can start planning now.
نرخ بهره‌ی آفست چطور است؟What kind of rate does offset have?
بخش آفست معمولاً نرخ شناور و وابسته به پرایم دارد و گاهی کمی از بهترین نرخ ثابت بالاتر است. برخی برنامه‌ها اجازه می‌دهند بخشی از وام با نرخ ثابت باشد. در جلسه، هزینه‌ی واقعی را با نرخ روز کنار گزینه‌های دیگر حساب می‌کنیم.The offset portion usually carries a variable, prime-based rate, sometimes a little above the best fixed rate. Some programs let you hold part of the loan at a fixed rate. We'll work out the real cost at today's rates next to your other options.
با پیش‌پرداخت اضافه در مورگیج معمولی چه فرقی دارد؟How is it different from making extra payments on a regular mortgage?
اثر روی بهره شبیه است. فرقش این است که در مورگیج معمولی، پیش‌پرداخت سقف سالانه دارد و پولی که داده‌اید دیگر به‌راحتی برنمی‌گردد. در آفست، هر دلار بدون سقف کار می‌کند و همچنان در دسترس شماست.The effect on interest is similar. The difference is that on a regular mortgage prepayments have an annual cap and the money doesn't easily come back. With offset, every dollar works with no cap and stays available to you.
چه کسی برای آفست تأیید می‌شود؟Who qualifies for offset?
این برنامه‌ها معمولاً اعتبار خوب، درآمد قابل اثبات و اکوئیتی کافی (معمولاً حداقل ۲۰٪) می‌خواهند. با چند سؤال همین فرم، اول بررسی می‌کنم که شانس تأییدتان چطور است.These programs usually need good credit, provable income and enough equity, typically at least 20%. With the few questions in this form I'll first check how likely you are to qualify.
این ارزیابی روی امتیاز اعتباری من تأثیر دارد؟Will this assessment affect my credit score?
خیر. پاسخ دادن به این سؤال‌ها هیچ استعلام اعتباری انجام نمی‌دهد.No. Answering these questions doesn't trigger any credit check.
مشاوره هزینه دارد؟Is there a fee for the consultation?
جلسه‌ی مشاوره رایگان است. در بیشتر وام‌های مسکن معمولی، کارمزد مشاور را لندر پرداخت می‌کند. اگر در پرونده‌ای هزینه‌ای وجود داشته باشد، پیش از هر اقدامی به‌طور شفاف گفته می‌شود.The consultation is free. For most standard mortgages, the lender pays the advisor's fee. If a particular file involves a fee, you'll be told clearly before anything happens.